Tarjetas revolving, un medio de pago que comporta riesgos
Parecían un producto muy interesante de cara a comprar cómodamente artículos de cierto precio, pero los intereses derivados de usar tarjetas revolving causaron una gran polémica. Nuestro Despacho Soroga está especializado en tarjetas revolving, ayudando a clientes de Salamanca, Ávila, Zamora y alrededores.
Qué son las tarjetas revolving
Son un tipo de tarjetas de crédito que financian el pago de una compra en diversos plazos, a cambio de un interés. Las diferencias entre una tarjeta revolving y una tarjeta de crédito son las siguientes:
- La tarjeta de crédito nos cobra “de golpe” las compras realizadas el mes anterior, mientras que la revolving financia la compra en varios plazos.
- La tarjeta revolving es un crédito al consumo, no una tarjeta como tal.
La novedad de las tarjetas revolving está en que pagamos las compras en diversos plazos mensuales, pero toda esta gran idea tiene un problema: los intereses. Y es que los bancos hacen “su negocio” con los intereses, por lo que la idea de vender esa flexibilidad a los clientes triunfó.
Cómo funciona la tarjeta revolving
Podemos comprar independientemente de la liquidez que tengamos, lo que requiere cierta educación financiera. Para devolver el dinero que hemos gastado de una tarjeta revolving hay 2 formas:
– Mediante un porcentaje. Se paga un porcentaje de lo que hemos gastado, habiendo un máximo y un mínimo. Por ejemplo, si el porcentaje es el 8%, tendremos que devolver el 8%, de la deuda acumulada en dicho momento, cada mes.
– Mediante una cuota mensual fija. También hay un rango de pagos mínimos y máximos, pero los clientes pagan una cuota mensual fija hasta saldar la deuda.
En el contrato de la tarjeta de crédito se suelen estipular el límite de crédito y la forma de devolver el mismo. Conforme vayamos haciendo compras con una tarjeta revolving, tendremos acceso a menos dinero.
Es cierto que existen tarjetas revolving en las que podemos devolver todo lo gastado al mes siguiente, funcionando como una tarjeta de crédito normal. De esta manera, no hay intereses y los bancos no suelen promocionarlas.
Como si de una apertura de crédito se tratase, conforme vayamos devolviendo el dinero, se reintegrará en el saldo y con ello se aumenta el capital.
Los intereses y la usura
El problema llega con los intereses, que pueden superar el 25% TAE, considerado como usura en muchas resoluciones judiciales. Pero, ¿qué es la usura? Consiste en la práctica ilegal de cobrar intereses excesivamente elevados, ocasionando un enriquecimiento injusto para el banco o el prestamista.
Para que un interés sea considerado como usura, debe ser “notablemente superior y desproporcionado”, pero la Ley de 23 de julio de 1908 (Ley Azcárate) no establece un tipo de interés concreto en forma de porcentaje.
De nuevo, acudimos al Tribunal Supremo para que nos aclare cuándo existe usura:
– Cuando se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso.
– STS 25 de noviembre de 2015 y STS 4 de marzo de 2020: cuando nos encontremos en una situación de inexperiencia, angustiosa o estar limitados mentalmente.
El TS establece como sanción a la usura
La nulidad del contrato, debiendo el banco o el prestamista a devolver el dinero prestado, sin tener que pagar intereses.
Si hemos pagado los intereses y una cantidad superior a la prestada, nos debe devolver lo pagado de más.
¿Los intereses de las tarjetas revolving son usura? Habrá casos que sí, y casos que no, debiendo atender al caso concreto y a los criterios fijados por la Ley Azcárate y la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
La transparencia de las condiciones de contratación, ¡cuidado!
Al igual que ocurre con las cláusulas suelo, las condiciones generales de contratación exigen transparencia, una redacción clara, concisa y sencilla. En Soroga hemos visto casos en los que ciertas tarjetas revolving se han comercializado con poca transparencia, violando la Ley de Condiciones Generales de Contratación.
Esta falta de transparencia afectaba al apartado más polémico de este producto: los intereses. Se han podido ver contratos que, incluso, tienen una letra ilegible cuando se trata de describir los intereses asociados al uso de estas tarjetas. Esto dificulta la comprensión al consumidor y, por ende, vicia su consentimiento.
Qué consecuencias puede traer el uso de una tarjeta revolving
En nuestro Despacho Soroga siempre advertimos sobre el uso de tarjetas revolving porque son complejas y requieren de una educación financiera potente. En la práctica, vemos como se genera una deuda que aumenta y aumenta.
Y es que todo lo que pagamos hay que devolverlo, pero con un interés, que no es nada bajo. Este producto trae consigo una falsa apariencia de flexibilidad, provocando que consumamos más, pero lo cierto es que la usura no es la única polémica que ha surgido tras su aparición.
Cómo reclamar los daños por las tarjetas revolving
Si crees que los intereses generados por tu tarjeta revolving son desproporcionados o no pudiste conocerlos, contacta con nuestro Despacho Soroga. Estamos especializados en tarjetas revolving y contamos con mucha experiencia en la materia, prestando servicio en Salamanca, Zamora y alrededores.